大手消費者金融カードローンの徹底比較！結局１番優秀なのは？

５社の大手消費者金融カードローンの特性一覧

２０２１年現在の、大手消費者金融５社６商品のサービス内容を比較すると以下のようになります。

レイクALSA 【評価：８０点】	・上限金利年１８．０％（月１．５％前後） ・初回６０日間または１８０日間５万円無利息 　┗インターネット申込みの場合 ・最短１時間以内で融資 　┗ほぼ２４時間振込にも対応（日曜夜等除く） ・自宅への郵送物なし◎ ・在籍確認電話の回避対応（要事前相談） ➡ 無利息サービスがずば抜けて優秀。短期借入ならここを選んでOK
プロミス 【評価：７５点】	・上限金利年１７．８％（月１．４８３％前後） ・初回３０日間無利息 ・最短１時間以内で融資 　┗ほぼ２４時間振込にも対応（日曜夜等除く） ・自宅への郵送物なし◎ ・在籍確認電話の回避対応（要事前相談） ・スマホATM（セブン銀行／ローソン銀行ATM）対応 　┗アプリを使ってカードなしで取引するサービス ➡ 若干低金利＆ユーザーサービス優秀な優等生
アイフル 【評価：７５点】	・上限金利年１８．０％（月１．５％前後） ・初回３０日間無利息 ・最短２５分で融資（WEB申込時） 　┗ほぼ２４時間振込にも対応（日曜夜等除く） ・自宅への郵送物なし◎ ・無条件で原則在籍確認なし ・多重債務者の審査通過例が多い ・スマホATM（セブン銀行／ローソン銀行ATM）対応 ➡ 在籍確認（勤務先への電話連絡）を無条件で避けたいならここ
アコム 【評価：６０点】	・上限金利年１８．０％（月１．５％前後） ・初回３０日間無利息 ・最短１時間以内で融資（来店契約時） 　┗銀行振込のサービスはいまだ限定的 ・一部口座利用者は来店なし＆郵送物なしの両立不可 ・在籍確認電話の回避対応（要事前相談） ➡ 正直他社に比べるとサービス導入遅れが目立つ
SMBCモビット 【評価：６０点】	・上限金利年１８．０％（月１．５％前後） ・無利息特典なし ・最短１時間以内で融資 　┗２４時間ではないが時間外振込にも対応（日曜夜等除く） ・自宅への郵送物回避に諸条件あり ・在籍確認電話の回避対応（要事前相談） ・スマホATM（セブン銀行ATM）対応 ・他社より高限度額を獲得しやすい傾向あり ・「WEB完結」選択時、勤務先への電話不要だがアイフルとの差別化点があるかというと…。 ➡ 正直アイフルとの差別化点に乏しく、初心者向けではない
アイフルファーストプレミアムカードローン 【評価：９０点】	・上限金利年９．５％（月０．７９１％前後） ・高難易度（最低年収３００万円～） ・初回３０日間無利息 ・最短１時間以内で融資 　┗ほぼ２４時間振込にも対応（日曜夜等除く） ・自宅への郵送物なし◎ ・無条件で原則在籍確認なし ・スマホATM（セブン銀行／ローソン銀行ATM）対応 ➡ 高難易度だが超低金利と大手消費者金融ならではのユーザーサービスを両立。審査に自信があるならベスト

※すべて年会費、入会費は無料

ということで消費者金融の利用がはじめてなら、申し込み先候補は

・レイクALSA（短期借入向け）
・プロミス（若干低金利＆使い勝手の良さを重視したいなら）
・アイフル（在籍確認／勤務先への電話を無条件で避けたいなら）
・アイフルファーストプレミアムカードローン（審査に自信があるなら）

の４択となりそうですね。

短期間の借入なら無利息サービスが優秀な「レイクALSA」が一番優秀

おそらく５社のカードローン中、最も広くおすすめしやすいのが「レイクALSA」です。

▲画像は公式HPより 

総合評価	８０点／１００点
金利／利息	年４．５％～１８．０％ 利息（サービス料）は最大で月１．５％前後 ※ただし初回６０日間または１８０日間５万円無利息（金利０％）
限度額／融資額	１万円～５００万円 ただし年収の３分の１が上限
借入までの 所要時間	最短１時間以内 （来店あり／来店なし共通）
郵送物	以下のいずれかを満たす場合に回避可 （１）来店契約＆カード受取 （２）ネット契約＆返済用口座設定 （３）ネット契約＆アプリで本人確認 　┗（３）のみ要運転免許証
在籍確認 （勤務先確認）	原則として勤務先への電話 事前相談＆勤務先確認書類の提出で回避可
借入方法	（１）銀行振込 　┗ほぼ２４時間即時振込（日曜夜間等除く） （２）ATM出金 　┗郵送または店舗でカードを受け取った場合に限る ※２０２１年９月現在、スマホATMは一時的に利用不可
返済方法	（１）自動引き落とし （２）インターネット返済 （３）ATM入金 　┗郵送または店舗でカードを受け取った場合に限る （４）銀行振込
申込み条件
２０歳～７０歳で仕事（アルバイト可）をして収入を得ている方、または年金生活者
特徴など
・初回６０日間全額または１８０日間５万円無利息（選択可） 　┗初回６０日間無利息はネット申込時のみ選択可（来店等だと３０日無利息） ・年収１００万円以下でも審査通過可能性あり
コメント
他社より優れた無利息特典が特徴。ユーザーサービスも良いので短期借入ならベストか

レイクALSAは融資スピードや「バレにくさ」、借入・返済の利便性といったユーザーサービスに優れる上、他社より優れた無利息特典を完備。

金利自体は高いため長期の借入にはあまりおすすめできませんが、無利息サービスを活かせる短期間の借入ならここがベストと言って良いでしょう。

たぶんわたしも、臨時でどうしてもお金が必要になったならレイクALSAを選ぶだろうと思います。

これといったデメリットのない「プロミス」は優等生的存在

次いで紹介するプロミスは「デメリットのない優等生」といったかんじ。

▲画像は公式HPより 

総合評価	７５点／１００点
金利／利息	年４．５％～１７．８％ 利息（サービス料）は最大で月１．４８３％前後 ※ただし初回３０日間無利息（金利０％）
限度額／融資額	１万円～５００万円 ただし年収の３分の１が上限 また初回契約時はほぼ限度額５０万円以下
借入までの 所要時間	最短１時間以内 （来店あり／来店なし共通）
郵送物	以下のいずれかを満たす場合に回避可 （１）来店契約＆カード受取 （２）ネット契約＆返済用口座設定 （３）ネット契約＆アプリで本人確認
在籍確認 （勤務先確認）	原則として勤務先への電話 事前相談＆勤務先確認書類の提出で回避可
借入方法	（１）銀行振込 　┗ほぼ２４時間即時振込（日曜夜間等除く） （２）ATM出金 　┗スマホATM（カードレスATM取引）も利用可 　（セブン銀行ATM／ローソン銀行ATM）
返済方法	（１）自動引き落とし （２）インターネット返済 （３）ATM入金 　┗スマホATM含む （４）銀行振込
申込み条件
２０歳～６９歳で仕事（アルバイト可）をして収入を得ている方
特徴など
・年収１００万円以下でも審査通過可能性あり ・「他社借入なし＋ブラック状態」での審査通過報告多め ・他社と違い無利息期間が「契約日の翌日」ではなく「初回借入日の翌日」からスタート（＝契約～借入まで日が空いても無利息期間が無駄にならない）
コメント
他の大手より若干低金利。 突出した利点はないがユーザーサービス面ではトップ

レイクALSAのような目を引くサービスこそありませんが、
・レイクALSAで現在利用できない「スマホATM」を使った借入が可能
（＝カードがなくても日曜夜間などに借入OK）
・アイフルで利用できない「インターネット返済」が可能

など、使い勝手やユーザーサービスという方面ではこの「プロミス」がトップと言えます。

借入・返済の便利さ、あるいは若干とは言え金利の低さを重視したいのなら、「プロミス」の選択がおすすめと言えるでしょう。

「在籍確認（勤務先への電話確認）なし」重視なら「アイフル」が筆頭候補

大手消費者金融の中で唯一「無条件で在籍確認（勤務先確認）なし」という特徴を持つのが「アイフル」です。

▲画像は公式HPより 

総合評価	７５点／１００点
金利／利息	年３．０％～１８．０％ 利息（サービス料）は最大で月１．５％前後 ※ただし初回３０日間無利息（金利０％）
限度額／融資額	１万円～８００万円 ただし年収の３分の１が上限
借入までの 所要時間	最短２５分（WEB申込時）
郵送物	以下のいずれかを満たす場合に回避可 （１）来店契約＆カード受取 （２）ネット契約＆返済用口座設定 （３）ネット契約＆アプリで本人確認
在籍確認 （勤務先確認）	原則なし
借入方法	（１）銀行振込 　┗ほぼ２４時間即時振込（日曜夜間等除く） （２）ATM出金 　┗スマホATM（カードレスATM取引）も利用可 　（セブン銀行ATM／ローソン銀行ATM）
返済方法	（１）自動引き落とし （２）ATM入金 　┗スマホATM含む （３）銀行振込 ※インターネット返済は未対応
申込み条件
２０歳～６９歳で仕事（アルバイト可）をして収入を得ている方
特徴など
・審査不安でも申し込みやすい ・年収に対する債務額８０％以上の方の通過を複数確認
コメント
在籍確認なし＆郵送物の避けやすさで「他人に知られず借りたい」なら筆頭候補 その他、審査不安がある場合も◎

アイフル以外の会社を選ぶと、原則として金融機関からあなたの勤務先に連絡が入るのですが…。
その心配を最初からクリアできるのが「アイフル」の特徴ということですね。

一応他社でも
・社名や用件が、申込者以外に伝えられることはない
　（〇〇（担当者個人名）と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか？等）
・事前相談＋勤務先を確認できる書類の提出で、電話を避けられる
という措置は取られていますが、やはり「もともと在籍確認を行わない」というのは特筆すべき点だと言えるでしょう。

ただしインターネット返済に対応していない分、返済の利便性は「レイクALSA」「プロミス」に一段劣ります。

審査に自信があるなら「アイフルファーストプレミアムカードローン」は要チェック

知名度は高くないものの、審査に自信があるならぜひチェックしておきたいのがアイフル「ファーストプレミアムカードローン」。
名前から想像される通り、これはアイフルが提供する高難易度・低金利商品ですね。

▲画像は公式HPより 

総合評価	９０点／１００点
金利／利息	年３．０％～９．５％ 利息（サービス料）は最大で月０．７９１％前後 ※ただし初回３０日間無利息（金利０％）
限度額／融資額	１００万円～８００万円 ただし年収の３分の１が上限
借入までの 所要時間	最短２５分（WEB申込時）
郵送物	以下のいずれかを満たす場合に回避可 （１）来店契約＆カード受取 （２）ネット契約＆返済用口座設定 （３）ネット契約＆アプリで本人確認
在籍確認 （勤務先確認）	原則なし
借入方法	（１）銀行振込 　┗ほぼ２４時間即時振込（日曜夜間等除く） （２）ATM出金 　┗スマホATM（カードレスATM取引）も利用可 　（セブン銀行ATM／ローソン銀行ATM）
返済方法	（１）自動引き落とし （２）ATM入金 　┗スマホATM含む （３）銀行振込 ※インターネット返済は未対応
申込み条件
・満23歳～59歳で一定の年収（最低３００万円）がある方 ・アイフルとの契約がはじめての方
特徴など
・郵送物を避けられるカードローンの中では断トツの低金利
コメント
審査に自信があるならこれ一択と言っても良い。 一般的な銀行カードローン（上限１４．５％）よりずっと低金利＋大手消費者金融ならではのサービスを両立する、唯一無二の申し込み先

こちらの商品の最低限度額は１００万円。消費者金融会社はその法律上の制限上、個人に対し年収の３分の１を超えるお金を原則として貸し付けることができません（総量規制）。
これを踏まえて考えると、「ファーストプレミアムカードローン」の利用には最低でも３００万円の年収が必要ということになります。年収１００万円未満でも審査に通りうる、普通の「アイフル」等に比べると随分な差がありますね。

とは言え表中にも記載の通り、超低金利とトップクラスのユーザーサービスを両立する唯一無二のカードローンであるのは確かですので、審査に自信があるなら挑戦してみる価値はあります。

FAQ：銀行カードローンではなく、大手消費者金融から借りるメリットは何ですか？

やはり、
・最短１時間以内で借りられるスピード
（銀行は最短でも１営業日～、一般には１週間～が多い）
・郵送物なしで＝家族に知られず借りやすい
・在籍確認（勤務先確認）について融通が利きやすい
・好きな金融機関口座で引き落とし返済ができる、２４時間振込対応などの使い勝手の良さ

というあたりでしょうか。「周囲へのバレにくさ」含むユーザーサービス面では、銀行カードローンより明らかに大手消費者金融の方が上です。

ただしその代償として、消費者金融会社の方が金利は高くなります（アイフルファーストプレミアムカードローン除く）。

★ちなみに一般銀行カードローンの上限金利は１４．５％（月１．２％前後）。
　これに対しレイクALSA等の上限金利は１８％（月１．５％前後）ですね。

FAQ：一番即日融資を受けやすいのはどこですか？

実際に、各社へ問い合わせてみました。

Ｑ：即日融資を受けるためには、何時頃までに申し込めばよいですか？

レイクALSA	来店なし：１９時頃、ただし日曜は目安１６時頃 来店あり：２１時半頃、ただし日曜は１８時半頃 　┗その他地域によっては土曜日や祝日に営業時間が短縮となるので注意
プロミス	来店なし：１９時頃 来店あり：２０時頃
アイフル	来店なし：１８時～１９時頃 来店あり：２１時
アコム	来店なし：口座によって異なる 　┗お手持ちの口座や申し込みの曜日によっては即日不可 来店あり：２０時半
SMBCモビット	来店なし：１９時頃 来店あり：１８時～１９時頃

来店なしなら「プロミス」「レイクALSA（日曜除く）」、
来店ありなら「レイクALSA（日曜除く）」「アイフル」
が特に即日融資に強いようですね。

ただし上のタイムリミットはあくまで「スムーズに審査が進んだ場合の目安」です。即日契約＆融資を狙うなら、できる限り早い時間帯に申し込むに越したことはないでしょう。

FAQ：在籍確認（勤務先確認）について詳しく教えてください。

在籍確認とは、金融機関が「あなたが本当に、申込内容通りの勤務先に勤めているかどうか」確認する審査過程を言います。目的は虚偽申告や「なりすまし」の防止ですね。

そして消費者金融会社の場合、在籍確認の過程で電話を取った第三者に対し、社名や用件が明かされることはありません。
電話は「〇〇（担当者個人名）と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか？」というような形で掛かってきて、

・本人が電話を取る
・誰かが電話を取って「××は本日お休みです」「席を外しています」などを対応をする

ことで完了します。１分も掛からず終了することが大半でしょう。

そのため在籍確認について、実際のところそこまで気にする必要はありませんが…。

勤務先へ、名指しで電話を掛けてくること自体をやめてほしいという場合には、

・もともと在籍確認を行わない「アイフル」を選ぶ
・事前に電話を掛けてほしくない旨を、電話で相談する

といった手段を取ることで、電話の回避が可能です。

★ちなみに「アイフル」以外の大手消費者金融で、

・事前相談により勤務先への電話を避けたい
・勤務先の休業中（＝誰も電話を取れる人がいない状況）に即日融資を受けたい

といった場合には、「勤務先を確認できる書類」の提出が要求されます。
基本的には「勤務先から発行された保険証」「給与明細」「源泉徴収票」等ですね。

FAQ：一番審査が甘いのはどこですか？

「審査が甘い」の基準にもよりますが…。
各社が公開している成約率（≒審査通過率）は、アコムが高い傾向にありますね。実際、この会社はブラック状態や多重債務者の方の審査通過報告が多いです。

とは言え借入がはじめて、または他社借入がさほど重くないような状況なら、大手消費者金融のうちどこを選んでも、問題なく審査通過を狙えることでしょう。
（高難易度なアイフル「ファーストプレミアムカードローン」を除く）

他社での借入等の問題がなければ、「年収５０万円の学生」「年収７０万円のアルバイト」といった状況でも審査通過は可能です。

大手消費者金融カードローンとその選び方のまとめ

★各社の特徴と選び方

レイクALSA 【８０点】	・上限金利１８．０％（～月１．５％前後） ・他社より優秀な無利息サービスが特徴。短期借入ならここを選んでOK
プロミス 【７５点】	・上限金利１７．８％（～月１．４８３％前後） ・借入、返済の利便性は５社中トップ。デメリットのない優等生で若干金利も低い
アイフル 【７５点】	・上限金利１８．０％（～月１．５％前後） ・無条件で在籍確認（勤務先確認）原則なし。勤務先への電話連絡を手間なく避けたいならここ ・審査不安でも申し込みやすい
アコム 【６０点】	・上限金利１８．０％（～月１．５％前後） ・正直サービス内容は他社に劣る。審査不安がある方向け
SMBCモビット 【６０点】	・上限金利１８．０％（～月１．５％前後） ・こちらもサービス内容で見劣りあり。若干高限度額を獲得しやすい傾向にあるので、そこに期待したい人向けか
アイフル「ファーストプレミアムカードローン」 【９０点】	・上限金利９．５％（～月０．７９１％前後） ・高難易度（最低年収３００万円） ・銀行以下の超低金利＆大手消費者金融のサービスを両立。審査に自信があるなら最優先

どの申込先を選ぶべきかは、あなたの置かれた状況によって変わってきます。
各メリットを見比べてみて、一番魅力的に思えるカードローンを選べるとよいですね。

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